Prestar diners sense bancs: anàlisi del préstec P2P enfront dels mètodes tradicionals

La gent ha aprofitat recentment noves oportunitats per rebre finançament per a la seva àmplia gamma de necessitats gràcies a la tecnologia en desenvolupament. Com a una de les innovacions més significatives en l’era tecnològica, les plataformes peer-to-peer (P2P) han sorgit d’un entorn financer poc fiable desencadenat per la crisi financera del 2008. Van començar a permetre préstecs a particulars i petites empreses sense cap institució financera tradicional. A mesura que el sector bancari continuava perdent reputació, les noves tecnologies “destructives” com la tecnologia blockchain van recolzar l’eliminació gradual de tercers tradicionals del procés de transacció entre prestadors i prestataris.

Una altra funció del P2P, com a mercat per a activitats de préstec com qualsevol lloc web de comerç electrònic com Amazon, la gent es combina mitjançant serveis en línia segons els seus enfocaments transaccionals de préstec o préstec. Paral·lelament a l’ampliació d’oportunitats que ofereix el sistema P2P, ara la majoria de les persones poden accedir als crèdits que els bancs tradicionals no han proporcionat els bancs tradicionals a causa de les seves puntuacions de crèdit “molestes”. En aquest sentit, es pot dir que les plataformes P2P s’han de considerar més com a complements per als bancs i poden millorar la inclusió financera ampliant l’accés al crèdit dels prestataris menystinguts pel sistema bancari.
A la banca tradicional, els prestadors voldran revisar l’historial de crèdits del vostre negoci i, perquè sovint es necessita una garantia personal per al préstec de petites empreses, el vostre historial personal. A més, els bancs acostumen a prestar a persones amb comptes salarials, preferentment treballant amb empreses de grau A. Així, per exemple, és més difícil obtenir préstecs per a treballadors autònoms a preus assequibles.
Com a nou mecanisme, en el sistema P2P, la decisió de préstec es basa en els paràmetres de fixació i preus propis que proporcionen una quantitat considerable de transaccions al seu doble. És a dir, el sistema P2P és capaç d’atendre, fins i tot, prestataris o persones que no puguin retirar un préstec d’una altra manera. "Estem mirant a persones dignes de crèdit basades en la nostra avaluació propietària. Va molt més enllà de la puntuació de crèdit i, de vegades, podríem escollir els prestataris amb una puntuació més elevada en diversos paràmetres, tot i no tenir una puntuació de crèdit elevada i, de vegades, podrien ser prestataris per primera vegada. ”, Diu Amit More, el fundador de Finzy.

Com a altra eina vertebral del sistema P2P, els prestadors poden avaluar l’elegibilitat dels prestataris potencials a donar un préstec. Els prestadors poden consultar els llistats de préstecs individuals i veure diversos paràmetres, com ara la qualificació creditícia, ingressos, ITP, ocupació, ubicació, etc. Així, els prestadors poden filtrar els prestataris no qualificats segons les seves pròpies estratègies. A més, el sistema també proporciona als prestataris una avaluació de risc individual, una cerca de creditors elegibles, una combinació de préstecs i recomanacions de préstecs.
En els últims anys, els sistemes de préstec P2P han creat una impressió de situació de guanys tant per als prestadors com per als prestataris. Una de les raons principals d'aquesta demanda està relacionada amb els tipus d'interès flexibles de l'activitat de préstecs d'aquesta plataforma. Hi ha una idea cada cop més popularitzada sobre el sistema P2P que, tallant el gran repartiment que pren un banc quan fa un préstec, el prestador pot obtenir una taxa d’interès més alta del que podria tenir en un compte d’estalvi i el prestatari pot obtenir un interès més baix. tipus, que no pas fer servir la targeta de crèdit. Com podem explicar l’existència de tipus d’interès flexible en el sistema P2P?

Al sistema P2P, l’existència de múltiples prestadors i prestataris múltiples fa que el procés de préstec sigui més dinàmic i complex. El prestatari pot obtenir el préstec de diferents prestadors a diferents tipus de préstec. En aquest tipus de préstec, ell compleix taxes o taxes més baixes alhora. Però aquestes taxes no són gens importants perquè el prestatari només té cura de tipus mixt. És igual a prestador. Així, el préstec descentralitzat reduirà el risc per als prestadors i el prestatari necessita trobar els prestadors òptims i obtenir el préstec ideal.

En aquesta fase, podrem analitzar els tipus de préstecs que ofereixen tant els bancs com el sistema P2P per tenir una comprensió més detallada de les seves principals diferències. Per als bancs, hi ha dos tipus de préstecs: garantits i no garantits. Un préstec no garantit sol ser per a quantitats més petites. Podeu agafar en préstec una quantitat fixa i pagar normalment un consens de fins a cinc anys. Després de signar el contracte de crèdit, es fixa l’interès.
En segon lloc, és possible pagar un préstec garantit que és per un import més significatiu com la propietat a un termini fix i a un tipus d’interès fix. La diferència principal entre aquests dos tipus de préstecs és que deixeu de perdre el vostre "actiu" si no realitzen reemborsaments.

D'altra banda, els préstecs P2P no són totalment diferents dels préstecs tradicionals. Igual que els préstecs bancaris tradicionals, és possible prestar una quantitat fixa de diners a un termini fix a un tipus d’interès fix. Tanmateix, aquesta transacció monetària no la realitza un banc sinó a través dels seus companys. Com que els prestadors de P2P tenen molt pocs costos generals, poden tallar els bancs amb taxes d'interès més baixes i amb millors termes.

En resum, com es pot observar en molts fets, al sistema P2P, un inversor pot accedir a préstecs més flexibles amb millors tarifes. Per exemple, un prestatari pot accedir a estalviar interessos a través del lloc de P2P, a causa de la possibilitat de pagar pagaments o pagar el saldo del préstec anticipadament. Tanmateix, no podem dir el mateix per a préstecs bancaris ni garantits ni garantits. En el sistema bancari tradicional, fins i tot si podeu liquidar el préstec anticipadament, potser haureu de pagar la penalització en forma d’interès a causa de pagaments fixos.

Per últim, hi ha una mica de preocupació entre els lectors sobre els riscos dels préstecs P2P en comparació amb els préstecs bancaris a causa de la manca d’interacció presencial durant el procés de préstec. Tot i això, sempre s’ha de recordar que totes les inversions corren un risc. A més, gràcies a la cartera de préstecs diversificada i descentralitzada, els préstecs P2P inclouen un menor risc en comparació amb les inversions del mercat de renda variable o de béns immobles.

Seguirem treballant intensament per al projecte Colendi i us mantindrem al dia. Seguiu-nos!

Uneix-te al canal Colendi Telegram

Fonts
1- https://economictimes.indiatimes.com/wealth/borrow/are-p2p-lending-platforms-safe-for-lending-and-borrowing-find-out/articleshow/61654162.cms
2- https://www.p2p-banking.com/process-p2p-lending-how-are-interest-rates-set/
3- http://www.cafr-sif.com/2018/2018selected/85.%20Peer-to-Peer%20Lenders%20versus%20Banks_%20Substitutes%20or%20Complements.pdf
4- http://www.kristymlopez.com/2017/02/peer-to-peer-lending-vs-bank-loans-a-look-at-the-main-differences/
5- https://pdfs.semanticscholar.org/64d3/a854957f63d9d36257ad5dd56a2e974e393a.pdf
6- https://economictimes.indiatimes.com/wealth/p2p/got-poor-or-no-credit-score-here-is-how-p2p-loans-can-help/articleshow/65656296.cms